10月19日，2026金融街论坛年会上，央行行长潘功胜宣布了一件事：退出存贷款基准利率，贷款利率定价基准从比较单一地参考LPR，向更加多元的定价基准转型，财务能力强的企业可以自主选择DR001（银行间隔夜回购利率）或LPR作为浮动利率贷款的定价基准。同一天释放的信号还包括，央行将设立应对非银机构大额赎回的流动性支持工具，以及公开市场主要操作品种的期限切换为隔夜。

“退出存贷款基准利率”听起来像是一个技术性表述，但它触及的是普通人每天都在接触的两件事：存款利息和贷款成本。过去存贷款利率围绕一个官方的基准利率上下浮动，后来LPR改革把贷款端先市场化了，存款端则一直保留着基准利率的参照。这次宣布退出，意味着存贷款的定价依据全面转向市场化利率指标——政策利率提供方向，货币市场利率反映供求，LPR向贷款端传导，存款利率在自律约束和市场竞争下形成。

对存量业务来说，短期影响很小。存量房贷继续锚定LPR，存量存款的利率不会因为“基准利率退出”而立刻变化，already签了的合同按原规则走。真正的变化在增量和新定价上。存款端，各家银行根据自身负债压力和市场竞争来定利率的趋势会更明显，大行和中小行之间的存款利率分化可能进一步拉大——事实上2026年10月已经出现了部分股份行下调、小银行逆势抬升的分化格局。贷款端，优质企业获得更低融资价格的空间在打开，而个人房贷和小微企业贷款继续以LPR为主要定价基准。

普通储户需要重新理解的一件事是：存款利率不再有一个“基准”可以等。过去很多人习惯“等基准利率调整了再说”，这个参照系正在消失。存款利率会跟着市场资金供求和银行自身的负债策略走，不同银行、不同期限之间的差异会变得更频繁、更细碎。主动比较、不把“默认选项”当“唯一选项”，会比以前更有实际价值。

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